¿Cómo van a impactar los pagos móviles a los usuarios y a las pymes?
Hay básicamente dos tipos de pagos móviles: pagos por proximidad y pagos remotos. Para los pagos por proximidad los datos de la tarjeta de débito o crédito, el dinero virtual, cupón y tickets, entre otros, se guardan en el Secure Element (SE), como se le conoce en inglés. SE es un hardware altamente seguro a manipulaciones externas que se incorpora al celular. El SE puede estar incorporado de fábrica en el dispositivo o puede ser un agente externo como un microSD o una tarjeta SIM. El SE se comunica con los puntos de venta usando un acceso de radio de corto alcance con tecnología estandarizada. A este método se lo conoce como Near Field Communication o NFC.
Los pagos remotos se realizan cuando el usuario utiliza su dispositivo y una aplicación que está en el propio dispositivo o en la SIM y que le permite realizar transferencias de dinero con otras personas, le permite realizar pagos de sus cuentas, o recargar su propio celular. Este tipo de pago se puede realizar mediante aplicaciones que se pueden descargar para el iPhone, Android, Symbian o Brew, por mencionar algunos, y pueden descargarse en el celular después de haberlo adquirido, es decir son aplicaciones que no tienen que venir de fábrica.
En algún momento en el futuro estos dos métodos de pago se unificarán y para el usuario no habrá una distinción entre ambos. La billetera virtual contiene los mecanismos que utilizarán los usuarios para identificarse, pagar, tarjeta para acceso físico a ciertos lugares, recibos de sus compra y una larga lista de etcéteras.
No es difícil de ver el impacto que esta situación tendrá en la vida cotidiana de las personas. La idea es reducir el número de tarjetas, extractos bancarios, tickets de tránsito y llaves que el usuario lleva consigo y que a veces olvida. El usuario tiene, sin embargo, la tendencia de llevar siempre consigo el celular. Otro de los objetivos es la racionalización el proceso de compra tickets para eventos. Este tipo de transacciones se puede realizar a través de la red celular guardando la información de la compra en el SE del dispositivos de forma que cuando el usuario llega al concierto o estadio de fútbol su ticket de entrada está en su dispositivo.
Para las pymes la tecnología crea nuevas oportunidades y reduce los costos debido a una simplificación relacionada con el manejo de dinero físico y hace que las ventas a través de Internet sean más seguras y sencillas, por ejemplo.
¿Cuándo espera que los pagos móviles sean una realidad en Argentina?
Todos los operadores celulares tienen en su agenda el lanzamiento de pagos móviles, pero varía el nivel de prioridad que cada uno le está dando a su implementación. Diversos bancos también están mirando a estas soluciones pero en muchas ocasiones quieren implementarla sin contar con el operador celular.
Los pagos móviles entre personas o la transferencia de dinero entre personas y negocios se lanzará de forma limitada el año que viene o incluso a finales de éste en Argentina, México y Brasil.
Los pago relacionados con la tecnología NFC pueden demorar algo más y sólo el fabricante de dispositivos Samsung ofrece un dispositivo habilitado con la tecnología. Además, existe la necesidad de instalar lectores de NFC en comercios, teatros y vehículos, entre otros lugares, para que los usuarios puedan utilizar sus dispositivos habilitados con estas tecnologías.
¿Cuántos usuarios o empresas se espera hagan uso de este tipo de servicios?
Sin saber los planes de los operadores celulares en Argentina, otros operadores en Latinoamérica quisieran lanzar los pagos móviles lo antes posible utilizando las tarjetas SIM que ya han comercializado entre sus usuarios y que aún no están preparadas para ser configuradas para actuar como SE. A pesar de esto, si los bancos aceptaran un menor nivel de seguridad inicial, los operadores podrían ofrecer pagos remotos.
En Argentina, el número de usuarios suscritos a servicios de pagos móviles podría llegar a los dos millones en cinco años. Esta cifra es una previsión conservadora teniendo en cuenta predicciones de otros operadores en otros mercados donde SmartTrust ha estado en negociaciones con los operadores.
¿Pueden los pagos móviles incrementar el volumen de negocio de las pymes?
Sí. Por ejemplo, si las pymes tienen en marcha tiendas en la Web pueden esperar tener un mayor número de clientes si el método de pago es más sencillo y conveniente. Podría incluso darse la circunstancia de que los cargos por la transacción sean menores, según el acuerdo al que lleguen los operadores, tarjetas de crédito, comercios y el propio usuario.
¿Serán las transacciones seguras?
Sí. Las soluciones existentes pueden ofrecer un rango completo de medidas de seguridad y métodos como firmas digitales utilizando infraestructura pública clave con certificados y llaves guardadas en las tarjetas SIM o a un nivel menor mediante el uso de una identificación y contraseña sin ninguna encriptación.
¿Cuál sería su consejo para las pymes interesadas en aplicar este sistema?
Que intenten obtener un entendimiento básico de la tecnología leyendo este tipo de entrevistas y artículos, que participen de una o dos conferencias y que intenten hablar con proveedores de estas soluciones. Que juzguen si tiene sentido para su negocio y clientes complementar sus métodos de pago existente y su forma de facturar y pagar sus propias cuentas con una solución de pagos móviles. Si es así, deberían contactar con el operador celular con el que se sientan más cómodo y tratar la idea. Puede ser que ya haya actividades en marcha por parte de los operadores que se pueden aprovechar.
¿Qué tipo de pymes se beneficiará más de este sistema de pagos?
Las pymes que estén involucradas de alguna forma en el ecosistema de pagos móviles usando el dispositivo crecerán más en los próximos años. También aquellas empresas que realicen negocios a través de Internet y pymes que pueda aprovechar la seguridad ofrecida por la SE en el dispositivo.
Por ejemplo, en Europa una empresa que ofrece servicios de cuidados a enfermos en sus hogares ha podido eliminar el vehículo de seguridad que les acompañaba con las llaves de todos los lugares que las enfermeras debían visitar. Con un único dispositivo, las enfermeras pueden abrir las cerraduras eléctricas de los lugares que visitan.
Los dispositivos móviles se han convertido en un dispositivo que hace más que sólo realizar llamadas o mandar SMS. Los celulares en la actualidad cuentan con múltiples funcionalidades. ¿Remplazarán también a nuestra billetera y documentos personales?
Los teléfonos móviles pueden jugar uno de los roles más importantes para la generación de negocios y reducir la brecha digital. Una de las ventajas de los dispositivos móviles en relación a las computadoras personales es que están más extendidos, están siempre conectados y accesibles. Según datos de Mobile Tracker, había 2.000 millones de dispositivos móviles en el mundo en 2005. Y según proyecciones más actuales, habrá 4.000 millones a finales de 2010.
Por el contrario, el número de computadoras personales en uso hoy es una décima parte de los teléfonos celulares en circulación. El futuro de los negocios digitales, no cabe duda, que está en los celulares como plataformas seguras y confiables de pagos móviles, identificación y firmas digitales.
Hay en la actualidad varios sistemas de pagos que compiten en el mercado pero todavía no hay un consenso sobre cual de ellos terminará siendo el ganador. La solución que mejor se ajusta a las necesidades del usuario final, sobre todo, debe ser completamente segura y fácil de utilizar.
Débora Slotnisky
